你以为是在付钱,其实是在借钱;你没点“开通”,平台已经帮你开了;直到收到逾期短信,才发现自己欠了钱。花呗等在各大网络平台引入小额信贷业务后,消费者不管是购物、点外卖,还是订酒店、打车,几乎所有生活消费场景中,哪怕块儿八毛的金额都能一键“丝滑”地进行快捷支付。然而,这类互联网小额信贷在给消费者带来便利的同时,也长期因支付页面自动捆绑、默认推荐、隐蔽年化利率等问题遭到消费者投诉。
近日,北京市民李女士收到一条来自某外卖平台的信息称,有一笔110多元的贷款待还,打开该App页面才发现原来是上个月一次点外卖的款项。“我从来没开通过这种月付方式,每次付款时页面都默认优先月付,我都会换成支付宝或微信支付,就是有一次着急没注意,结果一键支付了。”李女士表示,很不喜欢这种“无感”借贷,即使还款额度不大,但违背了自己的意愿。
有网友称,近日在某平台订电影票时收到提示“绑卡立减”后绑定银行卡,但在平台没有明确显示月付代扣协议或设置免密支付的情况下,钱款就被直接代扣划走。还有网友表示,在使用花呗月付过程中,从未收到任何还款提醒,导致非主观逾期并被乱扣费用。也有部分网友遇到预订酒店后,因临时取消行程而申请退款,但月付代扣金额仍未清除的问题。
——平台商业利益刚性驱动。我国互联网发展至今,个人生活消费深度融入网络平台,超前消费理念使得小额信贷成为部分消费者客观需求,也催生平台企业布局各自金融产品的内生动力。相比传统银行信贷业务,互联网小额信贷产品开通快捷便利,申请入口嵌入各App主营业务中,能与消费者多个消费场景无缝衔接。加之互联网消费信贷息差收益远高于基础支付业务,比如平台突出强调的“日利率仅为0.05%”换算成年化利率高达18.25%,小额信贷产品逐渐成为平台流量变现、利润增厚的重要赛道。
近日,中国人民银行等八部门拟定的《金融产品网络营销管理办法》针对金融产品的网络营销划出硬核红线,明确严禁非银行支付机构将贷款、理财产品放进支付工具选项,花呗、白条、月付等信贷产品必须挪到独立专区,不能前置、默认或诱导,平台不能再以自身仅提供中转信息服务等理由规避法律责任。新规旨在阻断平台靠支付导流赚金融钱的通路,让支付方式回归本源。这是否意味着,互联网小额信贷的一系列痛点问题将得到根治?
然而,互联网金融行业深层结构性矛盾仍无法“一次性清零”。赵精武认为,一方面跨场景变相诱导、营销换马甲转移等灰色行为管控难度较大,比如部分网络主播隐晦推介信贷产品、以财经内容掩盖营销行为等现象仍可能继续“猫鼠游戏”;另一方面,跨平台居民多头借贷、过度授信问题,受征信数据孤岛限制难以全域管控。全链条穿透式监管仍需要长期配套建设。
业内人士表示,长期来看,还需构建全场景穿透监管体系和多部门协同的动态监管机制,比如打通消费、支付、首页、私域全渠道金融营销监管,严禁消费场景与信贷业务深度绑定,割裂消费与信贷强捆绑利益链条。同时健全居民全域借贷征信台账,严控个人多头借贷、过度授信,建立居民个人负债动态预警机制,从风控源头管控超额负债。
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